Achat sur facture vs Klarna vs TWINT Payer plus tard : comparaison BNPL pour les boutiques en ligne suisses

Buy Now Pay Later (BNPL) n'est pas un concept nouveau en Suisse — l'achat sur facture classique est le moyen de paiement le plus populaire depuis des décennies. La nouveauté réside dans le fait que les fournisseurs de BNPL numériques comme Klarna, TWINT Payer plus tard, CembraPay et POWERPAY assument entièrement le contrôle de solvabilité et le risque de défaut pour les commerçantes et commerçants. Ce guide compare les modèles de BNPL disponibles en Suisse selon les frais, la prise en charge du risque, l'impact sur la conversion et l'adéquation avec le groupe cible.

Ce guide te montre comment les fournisseurs de BNPL se différencient sur le marché suisse, ce qu'ils coûtent et quelle combinaison est la plus judicieuse pour ta boutique.

1. Ce que signifie « Buy Now, Pay Later » en Suisse — et quelles sont les variantes existantes

Le BNPL désigne tout moyen de paiement par lequel l'acheteur reçoit immédiatement la marchandise ou les services et ne paie le montant de l'achat que plus tard — généralement dans un délai de 14 à 30 jours ou en plusieurs versements. Le marché du BNPL en Suisse connaît une forte croissance : un volume d'environ 2,89 milliards de USD est attendu pour 2026.

En Suisse, il existe trois modèles de base de BNPL :

Achat sur facture avec prise en charge du risque : l'acheteur reçoit une facture avec un délai de paiement de 14 ou 30 jours. Le fournisseur de BNPL assume le contrôle de solvabilité et le risque de défaut. Exemples : Klarna (facture), CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment.

Paiement échelonné : le montant de l'achat est réparti en plusieurs mensualités, généralement 3, 6 ou 12 versements. Souvent sans intérêt pour l'acheteur. Exemples : Klarna (paiement échelonné), CembraPay.

Payer plus tard via Wallet : l'acheteur utilise une application de portefeuille existante et choisit l'option « Payer plus tard ». Exemple : TWINT Payer plus tard (exploité par Swissbilling).

2. Achat sur facture classique avec prise en charge du risque : CembraPay, POWERPAY, Ideal Payment

Ces fournisseurs sont établis en Suisse depuis des années et ont numérisé l'achat sur facture avant même que le terme de BNPL n'existe.

CembraPay (Cembra Money Bank) est l'un des plus grands fournisseurs de BNPL en Suisse. Cembra a développé son activité de BNPL pour atteindre 446 millions de francs en 2023, notamment grâce à l'acquisition de Byjuno. CembraPay propose l'achat sur facture avec ou sans paiement partiel, assume le contrôle de solvabilité et garantit le paiement aux commerçantes et commerçants. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) propose également l'achat sur facture avec option de paiement partiel. POWERPAY assume le contrôle de solvabilité, la facturation et le recouvrement. Particulièrement répandu chez les boutiques suisses dans les secteurs de la mode, du style de vie et de l'ameublement.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises avec des barrières à l'entrée plus basses. Les conditions sont négociables individuellement et le processus d'intégration est comparativement simple.

Ces trois fournisseurs sont connectés à Payrexx en tant que Fournisseur tiers externes. Cela signifie que le contrat est conclu directement avec le fournisseur et que les versements sont effectués par celui-ci.

3. Klarna en Suisse : facture, paiement échelonné und paiement immédiat en un coup d'œil

Klarna est actif en Suisse depuis 2021 et propose trois modes de paiement :

Facture (Pay in 30) : l'acheteur a 30 jours pour payer. Klarna assume le risque de défaut.

Paiement échelonné (Pay in 3) : le montant de l'achat est réparti en trois versements sans intérêt, payables tous les 30 jours.

Paiement immédiat (Pay Now) : virement direct via Klarna — fonctionne comme un paiement bancaire normal, mais via l'application Klarna.

Klarna est disponible directement via Payrexx Pay Plus — sans contrat séparé avec Klarna. Les frais s'élèvent à 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). Klarna est disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie — un avantage pour les boutiques ayant une clientèle internationale.

Points forts : notoriété internationale de la marque, le paiement échelonné comme moteur de conversion pour les paniers d'achat importants, application acheteur avec une base d'utilisateurs fidèles.

4. TWINT Payer plus tard : comment fonctionne le produit BNPL suisse

TWINT Payer plus tard est l'alternative suisse de BNPL, exploitée par Swissbilling. Les acheteurs choisissent TWINT comme mode de paiement lors du passage en caisse et peuvent ensuite décider s'ils souhaitent payer immédiatement ou plus tard (dans les 30 jours).

Le grand avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de compte supplémentaire ni de nouvelle application. TWINT est installé sur plus de 5 millions de smartphones en Suisse. Le contrôle de solvabilité s'effectue en arrière-plan via Swissbilling.

Les frais pour les commerçantes et commerçants s'élèvent à 2,30 % + EUR 0.30 (Free) ou 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium). TWINT Payer plus tard est disponible directement via Payrexx Pay et ne peut être utilisé qu'en Suisse — aucune utilisation internationale n'est possible.

Points forts : portée maximale en Suisse grâce à la diffusion de TWINT, pas d'intégration supplémentaire pour les acheteurs, intégration transparente dans le flux de paiement TWINT.

Limite : pas de paiement échelonné disponible — uniquement « Payer maintenant » ou « Payer plus tard » (30 jours).

5. Comparaison des frais : ce que coûtent les différents modèles de BNPL aux commerçantes et commerçants

Le tableau suivant présente les frais de transaction des fournisseurs de BNPL disponibles via Payrexx :

Exemple de calcul pour un panier de EUR 100 (abonnement Standard) : Klarna coûte EUR 2.70 par transaction. TWINT Payer plus tard coûte EUR 2.48. La facture QR coûte EUR 0.50 — mais sans prise en charge du risque. La différence d'environ EUR 2.00–2.20 par transaction constitue la « prime d'assurance » contre les défauts de paiement.

6. Effet sur la conversion : quel modèle de BNPL fonctionne le mieux pour quel groupe cible

Le BNPL fonctionne comme un levier de conversion car les clients peuvent dissocier la décision d'achat du moment du paiement. L'effet de conversion n'est toutefois pas le même pour tous les groupes cibles :

Les clients plus jeunes (18–35 ans) préfèrent Klarna et TWINT Payer plus tard. Klarna bénéficie d'une grande notoriété de marque auprès de ce groupe, tandis que TWINT est ancré émotionnellement en tant que « solution suisse ». Le paiement échelonné (Klarna) est particulièrement attractif pour les achats importants.

Les clients plus âgés (45+) sont plus habitués à l'achat sur facture classique — CembraPay et POWERPAY correspondent à leur processus habituel. L'acceptation de TWINT Payer plus tard progresse également au sein de ce groupe.

Mode, chaussures et style de vie : affinité maximale avec le BNPL. Des taux de retour de 20 à 40 % font de l'achat sur facture une attente et non une option. Klarna avec paiement échelonné fonctionne particulièrement bien ici.

Électronique et ameublement : paniers d'achat élevés (EUR 200–2’000). Le paiement échelonné devient le facteur décisif d'achat. Klarna Pay in 3 ou CembraPay avec paiement partiel.

Alimentation et produits du quotidien : petits paniers d'achat (EUR 10–50). Les frais de BNPL grignotent la marge. Ici, TWINT Payer plus tard (frais fixes inférieurs avec l'abonnement Standard) ou la facture QR s'avèrent plus rentables.

7. Combiner plutôt que choisir : pourquoi de nombreuses boutiques proposent plusieurs options de BNPL en parallèle

La question n'est pas « Klarna ou TWINT Payer plus tard ? », mais plutôt « Quelle combinaison couvre de manière optimale mon groupe cible ? ». De nombreuses boutiques suisses proposent déjà plusieurs options en parallèle.

Une combinaison courante pour les boutiques suisses : TWINT Payer plus tard pour les clients suisses qui préfèrent leur application TWINT, plus Klarna pour les clients internationaux et pour les clients souhaitant un paiement échelonné. En complément, la facture QR pour les clients B2B et les clients réguliers pour lesquels le risque de défaut est faible.

Ici, la règle suivante s'applique : chaque méthode de BNPL ne devrait être activée que par le biais d'un seul fournisseur. Utiliser Klarna en parallèle via Payrexx Pay Plus et en tant que Fournisseur tiers externe n'est pas judicieux. La clientèle sélectionne son option préférée lors du paiement — c'est toi, en tant que Commerçant, qui configure l'offre.

Liste de contrôle : choisir la bonne solution de BNPL pour ta boutique en ligne suisse

• Analyse ton groupe cible : âge, situation géographique (Suisse vs international), panier d'achat moyen.

• Vérifie si le paiement échelonné est pertinent pour tes paniers d'achat — à partir de EUR 100, il devient un facteur de conversion.

• Compare les frais avec ton taux de défaut réel : le BNPL est rentable si les frais sont inférieurs à tes pertes.

• Décide de tes besoins concernant TWINT Payer plus tard (Suisse uniquement) et/ou Klarna (Suisse + UE).

• Éclaircis l'intégration : directement via ton PSP ou en tant que Fournisseur tiers externe ?

• Teste l'expérience de paiement : les options de BNPL sont-elles présentées clairement et le processus de décision est-il simple pour les clients ?

• Observe les taux de conversion après l'activation : mesure l'effet sur les abandons de panier et le chiffre d'affaires.