Ton téléphone portable comme terminal de carte en Suisse : comparatif des fournisseurs de Tap to Pay

Tap to Pay (également appelé SoftPOS, Tap on Phone oder Tap on Mobile) transforme un smartphone classique en un terminal de carte sans contact. En Suisse, Worldline, SumUp et Payrexx proposent les principales solutions Tap to Pay – avec des différences notables au niveau des frais, des méthodes de paiement et de la compatibilité des appareils. L'acceptation de TWINT est ici le critère de choix central en Suisse.

Ce guide compare les fournisseurs de Tap to Pay pertinents pour les PME, les indépendants et les associations suisses. Tu découvriras ce que coûte chaque solution, quelles méthodes de paiement sont prises en charge, si ton smartphone est compatible et quand un terminal de carte classique reste le meilleur choix.

1. Qu'est-ce que le Tap to Pay – et comment fonctionne le téléphone portable en tant que terminal de carte ?

Le Tap to Pay – également appelé SoftPOS (Software Point of Sale) dans le secteur – est une technologie qui utilise la puce NFC d'un smartphone pour accepter les paiements par carte sans contact. Au lieu d'acheter ou de louer un Lecteur de cartes séparé, le Commerçant installe une application sur son smartphone, s'enregistre auprès du fournisseur de services de paiement concerné et peut immédiatement accepter des paiements.

Le paiement fonctionne comme sur un terminal de carte classique : les clients approchent leur carte de débit ou de crédit sans contact, leur smartphone équipé d'Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou – particulièrement important en Suisse – leur application TWINT du dos du smartphone du Commerçant. Pour les montants supérieurs à EUR 80, la saisie d'un code PIN est en outre requise sur l'écran du smartphone. Les normes de sécurité correspondent à celles des terminaux classiques : le chiffrement certifié PCI, la tokenisation et les environnements d'exécution sécurisés (Trusted Execution Environment) protègent les données de carte.

Différents fournisseurs utilisent des noms de produits différents pour la même technologie : Worldline appelle son produit « Tap on Mobile », SumUp et Payrexx utilisent « Tap to Pay », Apple désigne la fonction sous le nom de « Tap to Pay on iPhone », Visa utilise le terme « Tap to Phone » et Mastercard parle de « Tap on Phone ». Le principe de base reste toujours le même.

2. Quels sont les fournisseurs de Tap to Pay disponibles en Suisse ?

Trois fournisseurs dominent le marché suisse des solutions Tap to Pay. Ils se distinguent par leur modèle tarifaire, les méthodes de paiement, la compatibilité des appareils et les fonctions supplémentaires.

Worldline Tap on Mobile

Worldline (anciennement SIX Payment Services) est l'opérateur de terminaux suisse établi et propose avec « Tap on Mobile » une solution SoftPOS sans frais fixes. Le produit s'adresse aux petites entreprises et aux débutants. Worldline accepte les cartes de débit et de crédit de Visa et Mastercard, TWINT ainsi que les portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). La conversion dynamique des devises (DCC) permet aux clients internationaux de payer dans la devise de leur carte. L'application fonctionne sur les appareils Android (à partir d'Android 12) et depuis peu sur les iPhones (à partir de l'iPhone XS). Jusqu'à cinq appareils peuvent être associés à un seul compte. Le versement est effectué dans les 48 heures.

SumUp Tap to Pay

SumUp est un prestataire de services de paiement international spécialisé dans les très petites entreprises et les indépendants. Avec « Tap to Pay », SumUp propose une application gratuite pour iPhone (à partir de XS) et Android (à partir d'Android 11). Le modèle tarifaire fonctionne sans engagement contractuel et sans frais fixes mensuels – les commerçants paient exclusivement par transaction. Pour les entreprises ayant un volume plus important, il existe un modèle d'abonnement optionnel (« Paiements Plus ») avec des frais de transaction réduits. SumUp accepte les cartes Visa et Mastercard (débit et crédit) ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, mais ne prend pas en charge directement TWINT ni les paiements PostFinance.

Payrexx Tap to Pay

Payrexx est un prestataire de services de paiement (PSP) suisse basé à Thoune, qui propose le Tap to Pay dans le cadre de son système global. La solution SoftPOS fonctionne actuellement sur les appareils Android compatibles (à partir d'Android 8.1 avec NFC). Payrexx accepte les cartes de débit et de crédit (Visa, Mastercard), TWINT, Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Contrairement à SumUp et Worldline, le Tap to Pay chez Payrexx est intégré dans un écosystème plus large : les commerçants peuvent gérer les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, le QR Pay et les terminaux de point de vente via un seul et unique Dashboard. Les frais correspondent aux tarifs POS et ne dépendent pas de la formule d'abonnement choisie.

Autres fournisseurs

En plus des trois fournisseurs principaux, myPOS (avec « myPOS Glass » sur iPhone et Android, actif à l'international) et Stripe (Tap to Pay via l'API Stripe Terminal, axé sur les développeurs) sont disponibles en Suisse. Tous deux s'adressent plutôt à des groupes cibles spécifiques – myPOS aux commerçants internationaux, Stripe aux plateformes et aux équipes de développeurs – et jouent un rôle secondaire dans le segment typique des PME suisses.

3. Comparaison des frais : ce que coûte le Tap to Pay en Suisse

La structure des frais des trois principaux fournisseurs suisses se distingue fondamentalement. Worldline travaille avec un modèle à tarif fixe, SumUp différencie les cartes de débit et de crédit, et Payrexx utilise des tarifs POS uniformes.

Remarque : tous les frais s'appliquent aux transactions nationales en Suisse. Des frais plus élevés peuvent s'appliquer pour les cartes internationales ou les cartes Premium (p. ex. American Express). Chez SumUp, l'abonnement optionnel « Paiements Plus » coûte EUR 29 par mois et réduit les frais de transaction à 0,99 % pour les cartes de débit et de crédit nationales. Chez Payrexx, le Tap to Pay est déjà disponible dans l'offre gratuite (Free) ; les offres Standard (EUR 19/mois) et Premium (EUR 49/mois) proposent en plus des API, des modules d'extension et des fonctionnalités avancées – les frais de transaction POS restent identiques.

Exemple de calcul : volume de vente mensuel de EUR 3’000

Hypothèse : 100 transactions par mois, 50 % cartes de débit (EUR 1’500), 50 % cartes de crédit (EUR 1’500), exclusivement des cartes suisses.

L'exemple de calcul le montre : pour un chiffre d'affaires mensuel de EUR 3'000, Payrexx est le plus avantageux avec ses tarifs POS, Worldline se situant juste derrière. SumUp est le plus cher dans son modèle de base, mais devient compétitif avec le modèle d'abonnement – ce dernier ne s'avérant rentable, selon SumUp, qu'à partir d'un chiffre d'affaires mensuel d'environ EUR 4’700. Si la part des cartes de crédit est plus élevée, la différence avec SumUp sans abonnement s'accroît considérablement.

4. Méthodes de paiement : qui accepte TWINT, PostFinance et les portefeuilles mobiles ?

Savoir quelles méthodes de paiement un fournisseur de Tap to Pay prend en charge est souvent plus important en Suisse qu'une simple comparaison de frais. TWINT est de loin le moyen de paiement mobile le plus populaire – environ 5,5 millions de Suisses utilisent activement l'application. Un fournisseur de Tap to Pay sans TWINT exclut une partie importante de sa clientèle.

La nouvelle carte PostFinance Card avec fonctionnalité Mastercard Débit est acceptée par les trois prestataires – la transaction est alors traitée comme une transaction Mastercard Débit. L'ancienne carte PostFinance Card sans fonctionnalité Mastercard Débit n'est acceptée par aucun fournisseur de SoftPOS.

Pour les commerçants suisses dont les clients paient souvent avec TWINT – par exemple sur les marchés, dans les cafés, lors de services mobiles ou d'événements –, SumUp ne peut pas constituer la seule solution. Worldline et Payrexx couvrent l'intégralité du spectre des paiements suisses.

5. iPhone, Android ou les deux ? Aperçu de la compatibilité des appareils

La compatibilité de l'appareil est un facteur de décision pratique : si tu utilises exclusivement un iPhone, tu ne pourras pas faire appel à tous les fournisseurs.

Payrexx prend actuellement en charge exclusivement les appareils Android pour le Tap to Pay. Si tu utilises un iPhone, tu as le choix entre Worldline und SumUp. Worldline exige toutefois au minimum Android 12, alors que SumUp fonctionne déjà à partir d'Android 11 et Payrexx à partir d'Android 8.1 – un avantage pour les commerçants possédant des appareils plus anciens.

6. Tap to Pay vs. terminal de carte : quand le smartphone suffit-il ?

Le Tap to Pay n'est pas le meilleur choix pour tous les scénarios. Cette technologie convient parfaitement aux interventions mobiles, flexibles et occasionnelles – mais elle montre ses limites en cas d'utilisation continue intensive ou d'installations de caisse complexes.

Le Tap to Pay est idéal pour

• Les prestataires de services mobiles : thérapeutes, artisans, services de nettoyage, moniteurs de conduite

• Les stands de marché, les food trucks et les magasins éphémères ayant des emplacements variables

• Les associations et les événements disposant de points de vente temporaires

• Les services de livraison qui encaissent sur place chez le client

• Les très petites entreprises qui n'acceptent des paiements par carte qu'occasionnellement

• Une caisse de secours lors des pics d'affluence dans un commerce physique

Un terminal de carte de paiement classique est préférable si

• Tu gères un commerce physique avec un volume de transactions élevé (à partir d'env. EUR 10’000/mois)

• Plusieurs collaborateurs encaissent simultanément et ont besoin d'appareils séparés

• Un ticket de caisse imprimé est demandé par les clients

• Le terminal doit être intégré durablement dans un système de caisse (Lightspeed, Orderbird, Ready2Order)

• La robustesse et un fonctionnement continu sont requis – p. ex. dans la restauration lors du travail en équipes

Dans la pratique, de nombreuses PME suisses combinent les deux solutions : un terminal classique sur le comptoir du magasin et le Tap to Pay comme complément mobile pour les déplacements extérieurs, les livraisons ou les heures de grande affluence.

Check-list : choisir le bon fournisseur de Tap to Pay

• Vérifier le besoin en TWINT : tes clients paient-ils souvent avec TWINT ? Si oui, SumUp ne peut pas constituer l'unique solution.

• Vérifier le smartphone : as-tu un iPhone ou un appareil Android ? Tous les fournisseurs ne prennent pas en charge les deux plateformes.

• Calculer le chiffre d'affaires mensuel : en dessous de EUR 3'000, un modèle sans frais fixes est rentable. Pour un volume plus important, les pourcentages de commission deviennent plus déterminants que le coût mensuel d'un abonnement.

• Estimer la part des cartes de débit/crédit : une part importante de cartes de crédit rend SumUp sans abonnement onéreux (2,5 %).

• Penser aux scénarios hors ligne : le Tap to Pay requiert toujours une connexion Internet (4G ou Wi-Fi). Dans les lieux où la réception est mauvaise, il est judicieux d'avoir un autocollant QR TWINT en secours.

• Combiner l'activité en ligne + hors ligne ? Si tu utilises également une boutique en ligne ou des liens de paiement, un fournisseur disposant d'un Dashboard intégré (p. ex. Payrexx) est plus pratique que des systèmes distincts.

• Vérifier la durée de validité du contrat : les trois principaux fournisseurs opèrent sans durée contractuelle minimale – tu peux changer à tout moment.

• Prendre en compte le délai de versement : Worldline effectue les versements dans les 48 heures, SumUp dans les 1 à 2 jours ouvrables. Chez Payrexx, la fréquence peut être choisie (quotidienne ou mensuelle).

• Profiter de la phase d'essai : Worldline, SumUp et Payrexx proposent une inscription gratuite. Payrexx propose en plus une phase d'essai de 30 jours.

Pour les PME suisses qui souhaitent accepter des paiements par carte, TWINT et portefeuilles mobiles par le biais d'un unique smartphone, Payrexx Tap to Pay offre une solution qui se met en service sans matériel supplémentaire et sans frais d'installation. La particularité par rapport aux purs fournisseurs de SoftPOS : Payrexx associe les paiements sur place, les paiements en ligne, les liens de paiement, le QR Pay et les terminaux de point de vente dans un seul et unique Dashboard. Quiconque encaisse aujourd’hui sur son stand de marché avec le Tap to Pay et gère demain les commandes de sa boutique en ligne conserve tout au même endroit. La phase d'essai gratuite de 30 jours permet de débuter sans risques.