Achat sur facture dans la boutique en ligne suisse : modèles, coûts et prestataires en un coup d'œil

Les boutiques en ligne suisses peuvent aujourd'hui proposer l'achat sur facture de quatre manières différentes : sous forme de QR-facture classique avec délai de paiement, sous forme de Buy Now Pay Later (BNPL) avec prise en charge du risque par des prestataires comme Klarna ou CembraPay, sous forme de TWINT Payer plus tard ou sous forme de facture traditionnelle par courrier postal. Chaque modèle se distingue fondamentalement en termes de coûts, de répartition des risques und d'impact sur la conversion — le bon choix dépend de la taille du panier, du groupe cible et de l'appétit pour le risque.

Ce guide te présente en détail les quatre modèles d'achat sur facture, compare les frais par transaction et t'aide à choisir le modèle adapté à ta boutique en ligne suisse.

1. Ce que signifie « achat sur facture » en Suisse aujourd'hui — et pourquoi ce n'est plus seulement une facture

En Suisse, le terme « achat sur facture » englobe désormais bien plus que l'envoi classique d'une facture par courrier postal. Les consommateurs entendent par là tout moyen de paiement pour lequel ils reçoivent d'abord la marchandise et ne paient qu'ensuite — que la facture apparaisse sous forme de code QR dans l'e-banking, qu'elle soit traitée via Klarna ou qu'elle arrive sous forme de notification TWINT sur le smartphone.

Pour les Commerçants, cette distinction est cruciale car derrière chaque modèle se cachent une répartition des risques, une structure de coûts et une intégration technique différentes. La question fondamentale n'est pas « Dois-je proposer l'achat sur facture ? », mais « Quel modèle d'achat sur facture convient à mon activité ? ».

Selon l'enquête auprès des commerçants en ligne de la ZHAW, environ 70 % des commerçants en ligne suisses proposent une forme d'achat sur facture. L'E-Commerce Stimmungsbarometer de la HWZ confirme qu'avec environ 70 % de popularité, l'achat sur facture reste l'un des modes de paiement les plus demandés par les consommateurs suisses.

2. Aperçu des quatre modèles : facture classique, QR-facture, BNPL mit prise en charge du risque, TWINT Payer plus tard

Les quatre modèles se distinguent sur un point central : qui supporte le risque si le client ne paie pas ?

Modèle 1 : Facture classique (propre risque)

Tu envoies la marchandise accompagnée d'une facture — par courrier postal ou en format PDF par e-mail. Le client dispose généralement d'un délai de paiement de 10 à 30 jours. Tu supportes l'intégralité du risque de défaut de paiement et es toi-même responsable du processus de rappel et du recouvrement. Aucun frais de transaction ne s'applique, mais des coûts liés aux pertes sur créances et à l'administration sont générés.

Modèle 2 : QR-facture dans le checkout

La QR-facture suisse (Swiss QR Invoice) est proposée comme moyen de paiement lors du checkout. Après avoir passé commande, les acheteurs reçoivent une QR-facture qu'ils paient via leur application d'e-banking ou en la scannant. Le rapprochement des paiements s'effectue automatiquement via les messages CAMT.054 de la banque. Le risque de défaut de paiement t'incombe en tant que Commerçant. Les coûts via Payrexx Pay s'élèvent à 0,60 % (Free) ou 0,50 % (Standard/Premium) sans frais fixes.

Modèle 3 : BNPL avec prise en charge du risque (Klarna, CembraPay, POWERPAY)

Buy Now Pay Later-Anbieter (BNPL) prennent entièrement en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut de paiement. Le client paie le prestataire de BNPL-Anbieter, tandis que tu reçois ton argent de manière garantie — déduction faite des frais de transaction. Klarna facture chez Payrexx 2,40 % + EUR 0.30 (Free/Standard) ou 1,60 % + EUR 0.20 (Premium). CembraPay et POWERPAY sont connectés en tant que Fournisseur tiers externes, avec des conditions distinctes.

Modèle 4 : TWINT Payer plus tard

TWINT Später bezahlen est un produit BNPL suisse géré par Swissbilling. Les acheteurs sélectionnent TWINT lors du paiement et choisissent l'option « Payer plus tard » — ils bénéficient d'un délai de paiement de 30 jours. Le contrôle de solvabilité s'effectue en arrière-plan. Les frais de transaction s'élèvent à 2,30 % + EUR 0.30 (Free) ou 2,30 % + EUR 0.18 (Standard/Premium).

3. Qui supporte le risque ? Propre risque vs paiement garanti par un Fournisseur tiers

Die Risikoverteilung est la différence centrale entre les modèles. Avec la facture classique et la QR-facture, tu supportes l'intégralité du risque de défaut de paiement en tant que Commerçant. Si un client ne paie pas, tu dois envoyer des rappels toi-même, engager éventuellement des poursuites et, dans le pire des cas, amortir le montant.

Avec les prestataires de BNPL comme Klarna, CembraPay ou POWERPAY, ainsi qu'avec TWINT Payer plus tard, le risque incombe au prestataire. Tu reçois le montant de la facture déduction faite des frais de transaction — indépendamment du fait que le client paie réellement ou non à la fin. Cette protection a un prix : les frais de transaction sont plus élevés qu'avec la QR-facture.

Concrètement : pour un panier d'achat de EUR 120, tu paies environ EUR 0.60–0.72 de frais avec la QR-facture via Payrexx Pay. Avec Klarna (Standard), les frais s'élèvent à EUR 3.18 (2,40 % + EUR 0.30). En contrepartie, tu ne supportes aucun risque de défaut avec Klarna. La question est donc : quel est ton taux de défaut réel de paiement, et justifie-t-il les frais plus élevés de BNPL ?

4. Ce que l'achat sur facture coûte au commerçant : structure des frais des différents modèles

La structure des coûts varie considérablement selon le modèle. Voici une comparaison directe des frais pour les transactions suisses :

Pour CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment, des conditions individuelles s'appliquent, que tu négocies directement avec le prestataire. De plus, un supplément Payrexx s'applique lors d'une connexion via un prestataire de paiement externe : 1,00 % (Free), 0,50 % (Standard) ou 0,25 % (Premium).

Exemple de calcul : pour un panier moyen de EUR 150 et 500 commandes sur facture par mois, le calcul des coûts dans le plan Standard se présente ainsi : la QR-facture te coûte EUR 375 par mois (0,50 % × EUR 75’000). Klarna coûte EUR 1’950 (2,40 % + EUR 0.30 × 500). La différence d'environ EUR 1’575 par mois représente le prix de la prise en charge complète du risque par Klarna.

5. Prestataires en Suisse : Klarna, CembraPay, POWERPAY, TWINT et d'autres en comparaison

Le marché suisse compte plusieurs prestataires d'achat sur facture établis avec des forces différentes :

Klarna est le prestataire de BNPL le plus connu au niveau international. En Suisse, Klarna propose l'achat sur facture (14 ou 30 jours), le paiement échelonné et le paiement immédiat. Klarna prend entièrement en charge le contrôle de solvabilité et le risque de défaut de paiement. Disponible en Suisse, en Allemagne, en Autriche, en France et en Italie.

CembraPay (Cembra Money Bank) est un prestataire suisse qui propose l'achat sur facture avec et sans option de paiement partiel. CembraPay s'adresse aux moyennes et grandes boutiques et propose un versement garanti. Les conditions sont convenues individuellement.

POWERPAY (MF Group AG) est également un prestataire suisse axé sur l'achat sur facture et le paiement partiel. POWERPAY prend en charge le contrôle de solvabilité et le recouvrement. Particulièrement répandu dans le segment de la mode et du lifestyle en Suisse.

Ideal Payment s'adresse aux petites et moyennes entreprises qui souhaitent convenir de conditions de manière individuelle et adapter les processus à leur modèle d'affaires. La barrière à l'entrée est plus basse que pour CembraPay ou POWERPAY.

TWINT Payer plus tard n'est pas un prestataire de BNPL indépendant, mais une fonctionnalité intégrée à l'application TWINT, exploitée par Swissbilling. L'avantage : les acheteurs n'ont pas besoin de créer un nouveau compte — ils utilisent leur application TWINT existante. La portée en Suisse est donc particulièrement élevée.

6. Quel modèle convient à quelle boutique ? Aide à la décision selon le secteur et le profil de risque

Le choix du bon modèle dépend de trois facteurs : la taille du panier d'achat, le groupe cible et l'appétit pour le risque.

Petits paniers d'achat inférieurs à EUR 50 (par ex. alimentation, cosmétique) : ici, les frais fixes des prestataires de BNPL absorbent une part disproportionnée. La QR-facture ou TWINT Payer plus tard sans frais fixes sont souvent plus rentables.

Paniers d'achat moyens de EUR 50 à 200 (par ex. mode, livres, maison) : le créneau idéal pour le BNPL. Klarna et TWINT Payer plus tard offrent ici le meilleur compromis entre coûts et protection contre les risques. L'impact sur la conversion est particulièrement fort dans ce segment, car les clients souhaitent vérifier la marchandise avant de payer.

Grands paniers d'achat supérieurs à EUR 200 (par ex. électronique, meubles, sport) : le BNPL avec paiement échelonné (Klarna) devient un moteur de conversion. Mais la QR-facture avec un délai de paiement clair fonctionne également très bien ici — à condition de disposer d'un processus de relance efficace.

Clients réguliers avec un historique de paiement connu : la QR-facture ou la facture classique suffit. Le risque de défaut est faible, les frais sont minimes.

Nouveaux clients sans historique d'achat : BNPL avec prise en charge du risque. C'est ici que le risque de défaut est le plus élevé, et le contrôle de solvabilité par Klarna ou CembraPay te protège.

Check-list : mettre en place l'achat sur facture dans ta boutique en ligne suisse

• Définis ton profil de risque : es-tu prêt à assumer toi-même le risque de défaut de paiement ou souhaites-tu le déléguer ?

• Vérifie la taille moyenne de ton panier : pour les petits montants inférieurs à EUR 50, les frais fixes sont particulièrement importants.

• Compare les frais de transaction : fais tes calculs en te basant sur ton volume réel de commandes, et non sur des valeurs indicatives.

• Décide si tu souhaites proposer une ou plusieurs méthodes d'achat sur facture en parallèle — par ex. QR-facture + Klarna.

• Vérifie l'intégration : ton PSP ou ton système de boutique est-il compatible avec les prestataires souhaités ?

• Mets en place un système de relance si tu proposes la QR-facture ou la facture classique (propre risque).

• Teste l'expérience de paiement : l'option d'achat sur facture est-elle présentée de manière claire et compréhensible ?

• Informe-toi sur le contrôle de solvabilité : quelles données sont collectées, et quel est l'impact d'un refus sur l'expérience client ?

Payrexx propose aux boutiques en ligne suisses plusieurs modèles d'achat sur facture via un Dashboard unique : la QR-facture et TWINT Payer plus tard sont disponibles directement via Payrexx Pay, Klarna via Payrexx Pay Plus. De plus, CembraPay, POWERPAY et Ideal Payment peuvent être connectés en tant que Fournisseurs tiers externes. Toutes les méthodes peuvent être activées simultanément — les Commerçants ne choisissent pas eux-mêmes pour chaque commande, c'est le client qui décide de sa variante préférée au moment du checkout.